En bref
- Un PED est proposé pour la dépendance
- Les fonds seraient bloqués 10 à 15 ans
- Le dispositif ne remplacerait pas les aides
Vieillir coûte de plus en plus cher, surtout quand l’entrée en Ehpad ou la perte d’autonomie s’ajoutent aux dépenses ordinaires. C’est dans ce contexte que Olivia Grégoire, ancienne ministre et députée de Paris, avance l’idée d’un plan épargne dépendance, ou PED.
Pourquoi cette idée arrive maintenant
Pour pas mal de familles, la question n’est plus théorique. Entre l’hébergement en établissement spécialisé, l’accompagnement quotidien et des pensions parfois insuffisantes, il faut souvent puiser dans l’épargne, voire mobiliser le patrimoine des proches. Le PED serait pensé pour anticiper cette charge future.
La proposition figure dans un rapport consacré à la croissance et à la transmission des petites et moyennes entreprises. À ce stade, il ne s’agit donc pas d’un dispositif déjà en place, mais d’une piste de travail.
Un produit calqué sur le PER, avec argent bloqué plus longtemps
Dans l’idée de Olivia Grégoire, ce nouveau placement reprendrait la logique du plan d’épargne retraite, le PER. Au moment de récupérer leur capital, les retraités pourraient choisir d’en transférer une partie, ou la totalité, vers cette nouvelle enveloppe.
La contrepartie est nette. L’argent resterait investi pendant encore dix à quinze ans. Pour quelqu’un partant à la retraite vers 65 ans, l’accès aux fonds pourrait donc être repoussé jusqu’à 75, voire 80 ans. Les cas de déblocage anticipé n’ont pas encore été détaillés.
Avantage fiscal annoncé, mais cadre encore flou
Le projet veut aussi reprendre l’attrait fiscal du PER. Aujourd’hui, les versements volontaires sur un PER peuvent être déduits du revenu imposable sous certaines conditions, dans les limites prévues par la loi.
Mais il y a un point important, quand même. Pour ce futur PED, les règles précises restent inconnues, autant sur la sortie du capital que sur l’imposition des gains. Autrement dit, personne ne peut encore le présenter comme une économie d’impôt acquise.
Des PME financées, avec un vrai risque pour l’épargnant
Le PED ne servirait pas seulement à constituer une réserve pour la dépendance. Il aurait aussi vocation à orienter cette épargne vers les PME, qu’elles soient cotées en Bourse ou non cotées.
C’est là que le sujet devient plus sensible. Investir dans des entreprises expose à un risque de perte, avec un rendement jamais garanti et, dans le non coté, une revente plus compliquée. Olivia Grégoire souhaite donc que les épargnants soient clairement informés et que les placements deviennent plus prudents à l’approche de l’échéance.
Ce que ce plan ne réglerait pas à lui seul
Bloquer une partie de son argent aussi longtemps peut compliquer les imprévus, qu’il s’agisse de santé, de travaux ou d’aide à domicile. Bref, le PED ne pourrait pas remplacer une épargne de précaution rapidement disponible.
Et même s’il voyait le jour, ce placement ne couvrirait pas automatiquement tout le coût d’un séjour en établissement. Des aides existent déjà, comme l’APA en établissement et l’ASH pour les personnes éligibles. Le PED viendrait donc en complément, pas à la place des dispositifs actuels. C’est sans doute le point le plus concret, parce qu’il dit ce que ce produit serait vraiment à moyen terme, un outil en plus, pas une solution unique.
