Prêt immobilier : avantages et inconvénients du recours à un courtier

Au moment de devoir recourir à un crédit, contacter un courtier immobilier est-il toujours avantageux ?

On le sait, acheter un bien surtout lorsqu’il s’agit d’une primo accession à la propriété, peut s’avérer complexe. Si vous ne vous sentez pas l’âme d’un “chasseur” de banques, de taux ultra avantageux, vous pourriez vous mettre en tête de contacter un courtier immobilier.

Rappelons que son rôle est d’intercéder en votre faveur auprès des banques et établissements de crédit. Il a plusieurs rôles :

• vous aide à dessiner les contours de votre projet par l’analyse de votre situation financière, professionnelle et aussi familiale ;
• par sa connaissance des critères des banques, il cible celles qui sont les plus à même d’accepter votre dossier.

Les avantages d’un courtier immobilier

Passer par un courtier, c’est d’abord l’assurance de gagner du temps. Une fois votre dossier de prêt monté, il se charge de le faire parvenir à plusieurs pôles banquiers, et vous n’avez plus qu’à choisir l’offre la plus intéressante pour vous, toujours conseillé par votre courtier. Et si l’offre qui vous intéresse n’est pas celle émanant de la banque dans laquelle vous êtes domicilié, cette dernière s’alignera sans doute pour vous garder en tant que client. Cependant, ne vous arrêtez pas au taux nominal du prêt, qui peut vous taper dans l’oeil s’il est très bas. Regardez plutôt le taux annuel effectif global (TAEG) qui regroupe l’ensemble des frais liés au crédit comme l’assurance, les intérêts et frais de dossier etc.

Un courtier a aussi la connaissance des aides publiques liées à un crédit immobilier, comme le Prêt à Taux Zéro (PTZ). Selon votre situation, il est à même de vous aiguiller.

Quels inconvénients éventuels ?

Seulement, un courtier immobilier n’est pas toujours synonyme d’obtenir un meilleur taux. En effet, les courtiers en prêt immobilier négocient souvent en amont des accords avec des banques. Ce qui a pour conséquence, pour vous, de ne plus bénéficier d’autant de marge de manoeuvre pour renégocier un taux, alors que votre banquier sera certainement plus souple car souhaitant vous garder au sein de sa banques.

Quel est le coût de l’entremise d’un courtier ? Certaines sociétés vous demandent des honoraires, variant selon l’importance financière du dossier mais sont souvent de 1% des fonds débloqués et sont plafonnés aux alentours de 1000 euros. Si ce biais est gratuit, c’est que la banque a rétrocédé au courtier une commission d’apporteur d’affaires. Ayez en tête que la rémunération du courtier est souvent équivalente aux frais de constitution de dossier que les banques demandent.

Où trouver un courtier immo ?

Dans le cas où vous décidez de confier la constitution de votre dossier de prêt à un courtier, vous avez le choix entre prendre rendez-vous :

• auprès d’un courtier en ligne, ou par téléphone si vous préférez la distance ou si vous n’avez pas d’autre choix ;
• dans l’agence d’un réseau reconnu de professionnels ou auprès d’un courtier indépendant.

Mais qu’ils soient disponibles en ligne ou “en physique”, tous les courtiers se doivent d’être immatriculés sur le registre de l’ORIAS, Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance. Et vous serez encore plus rassurés si le courtier que vous visez affiche clairement les frais qu’il applique.

Courtier immobilier, comment ça marche ?

Si l’on devait définir les étapes majeures du fonctionnement d’un courtier immobilier, on en retiendrait assurément cinq.

• Découverte du projet
• Négociation des offres
• Restitution du comparatif
• Accompagnement au rendez-vous bancaire
• Signature chez le notaire

Quand on parle de découverte de projet, on fait référence à votre capacité d’emprunt et la détermination de votre profil emprunteur. Pour la négociation des offres, cela est lié à la présentation de votre dossier de financement et la négociation du taux, de l’assurance, des garanties et des frais divers. En ce qui concerne la restitution du comparatif, on parle plutôt d’aide voire de conseil sur les différentes offres recueillies. Enfin, l’accompagnement au rendez-vous bancaire vous permet de vous assurer de la conformité de votre dossier avant le fameux passage chez le notaire.

S’attarder sur les tarifs

En dépit de certaines idées reçues, faire appel à un courtier immobilier peut constituer un placement intelligent. Certes, le recours à ce type de professionnel a un coût. Mais en se penchant sur les gains et les économies réalisées sur votre crédit immobilier, on comprend très vite l’intérêt de solliciter un courtier. Si l’on ajoute le gain de temps évident, on a définitivement la meilleure solution du marché…